Contratar un seguro de vida es un proceso que si no se conocen todos los detalles y posibilidades puede acabar en la contratación de un seguro muy limitado. Conociendo los puntos básicos a tener en cuenta, podemos gestionar la contratación un seguro de vida que se adaptará perfectamente a nuestra situación personal. Para ello, te hemos preparado un resumen de los principales aspectos que hay que saber antes de contratar un seguro de vida.

¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de vida? 

Hay tres puntos importantes a la hora de elegir un buen seguro de vida, saber que coberturas contratamos y ver cómo aspectos como nuestra edad, estado de salud y otros riesgos que pueden considerarse como graves pueden condicionar nuestra póliza. Empecemos por el principio.

Cómo elegir las coberturas en un seguro de vida

Si bien tenemos un apartado muy extenso y con ejemplos de los diferentes tipos de coberturas que podemos contratar en un seguro de vida, hemos dejado los principales. Si quieres verlas en detalle, pásate por nuestra sección de coberturas del seguro de vida.

Las coberturas de un seguro de vida las contratamos en función de nuestras circunstancias personales. De forma muy resumida, tenemos que saber si buscamos cobertura para nosotros mismos, o también cobertura para nuestra familia o quien dependa económicamente de nosotros.

Si es sólo para nosotros, es recomendable enfocarnos en las coberturas complementarias de invalidez y diagnóstico de enfermedad grave que podemos incluir en nuestro seguro de vida, aumentando las cantidades de indemnización en estas dos situaciones, son las dos situaciones que pueden condicionar de forma importante nuestra economía personal.

Si es para nosotros y nuestra familia, los más recomendable es contratar un seguro de vida completo con unas cantidades de dinero suficientes que nos den cobertura en caso de fallecimiento, invalidez y diagnóstico de enfermedades graves, ya que cualquiera de estas situaciones provocará una situación de estrés económico para nuestra familia.

Después de saber si la cobertura será solo para nosotros mismos o también para quien dependa de nosotros, el motivo de contratación puede ser de lo más variado, desde la cobertura habitual para alguna deuda como la hipoteca o un préstamos personal, hasta para tener una garantía económica para nuestros hijos tengan capacidad suficiente para finalizar sus estudios sin necesidades económicas hasta que sean económicamente independientes de la familia, o también para el caso de los trabajadores autónomos que muchas veces tienen una mínima protección de la seguridad social al tener bases de cotización muy bajas.

Una vez tenemos claro para qué y qué coberturas vamos a contratar, tenemos que saber que influirá en el precio los siguientes puntos.

¿Qué influye en el precio de un seguro de vida?

Estado de salud: En el momento de contratación siempre hay que responder una declaración jurada de salud, con la que la compañía aseguradora valorará si acepta asegurarnos y a qué precio. No es lo mismo para la aseguradora asegurar a una persona de 20 años absolutamente sana que a una persona de 50 años con alguna enfermedad diagnosticada o desajustes como colesterol, azúcar o que esté tomando alguna medicación o tenga malos hábitos como el tabaquismo.

En cuanto al estado de salud, y después de hacer la declaración jurada de salud, la aseguradora por defecto nunca asumirá los riesgos de enfermedades o secuelas preexistentes a la contrataciòn del seguro de vida, es decir, las patologías que tengamos antes de la contratación estarán cubiertas por el seguro de vida, salvo que así lo haga constar la aseguradora en la póliza, ya que por defecto las preexistencias están excluidas de los seguros de vida. Como ejemplo, si tenemos diagnosticada una hernia discal y contratamos un seguro de sida, esta hernia aparecerá en el contrato de seguro de sida como una preexistencia, si después de la contratación tuviésemos una invalidez permanente y absoluta derivada de esta hernia discal, la aseguradora no nos indemnizará por este motivo ya que desde el inicio es un riesgo excluido por preexistencia. Y de la misma forma con cualquier patología que ya padecemos y puedan derivar en enfermedad, invalidez o fallecimiento posterior. Es muy importante responder bien y de forma sincera a la declaración jurada de salud para que valoren bien nuestra situación y que tanto nosotros como lo aseguradora podamos firmar un contrato de seguro de vida de mutuo acuerdo que nos dará cobertura total para lo que necesitemos en el futuro.

Edad: Cuanto más mayores seamos, más caro será el seguro de vida, el riesgo de indemnización que asume la aseguradora aumenta con la edad del asegurado. También tenemos que tener en cuenta que los menores de 14 años no son asegurables por ley y que cada aseguradora establece una edad máxima para poder contratar un Seguro de Vida, a partir de los 60 – 65 años algunas aseguradoras empiezan a no asumir riesgos de edades tan avanzadas y evitan las nuevas contrataciones.

Después, según el contrato de seguro de sida que tengamos, éste se anulará de forma automática a una edad determinada, 67, 70, 80 años, o puede no tener fecha de vencimiento y ser un seguro de vida vitalicio, es decir que por contrato no se anulará salvo que nosotros soliticemos la anulación. Cuanto antes sea el vencimiento del seguro de vida más económico será ya que la aseguradora asume menos riesgo de indemnización al asegurado, pero tenemos que tener muy presente que a partir de esa edad no tendremos cobertura.

Riesgos agravados: Esta parte suele valorarse en función de la profesión y deportes que practica el asegurado. Estas dos circunstancias pueden agravar el riesgo de sufrir enfermedades o accidentes del asegurado, por lo que varían el riesgo que asume la compañía aseguradora de tener que indemnizar, así que variará el precio del seguro o incluso puede llegar a rechazarnos como asegurados si los riesgos son excesivos.

Un ejemplo para entenderlo mejor: No es el mismo riesgo el de una persona que trabaje en una biblioteca y su mayor afición sea la lectura y el ajedrez, que el de un minero que trabaja con explosivos y los fines de semana practica escalada en hielo y paracaidismo. El minero pagará una prima más alta por la misma cantidad de dinero garantizada por el seguro de vida para las indemnizaciones.