Elegir el mejor seguro de vida para ti depende de tus circunstancias, son las que van a definir tus necesidades más importantes, y son estas necesidades las que te van a dar las características que tienes que buscar en tu seguro de vida para que pagues exactamente por lo que necesitas.

Los mejores seguros de vida que puedes encontrar en España este 2022

A continuación hemos valorado positivamente los cinco mejores seguros de vida de 2022 en función de varios factores, siempre orientados a satisfacer las necesidades de los asegurados, garantías y flexibilidad, duración, exclusiones y atención al cliente, las aseguradoras que te recomendamos tienen valoraciones positivas en todos estos aspectos.

Catalana Occidente

Pros: El seguro de vida de Catalana Occidente no tiene fecha de vencimiento, por lo que tienes el control de la duración del mismo. Catalana Occidente tiene una clara estrategia de mediación directa con sus asegurados por lo que siempre tendrás a un mediador asignado para tratar de forma personal cualquier trámite con la aseguradora. Permite contratar invalidez y diagnóstico de enfermedad grave además del fallecimiento.

Contras: No es la más económica del mercado para contrataciones en edades cercanas a la jubilación.

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Axa

Pros: Permite la contratación de la invalidez profesional si tienes una profesión específica que condiciona en gran medida tus ingresos, además de invalidez absoluta y diagnóstico de enfermedades graves.

Contras: Podemos encontrarnos diferencias en precio dependiendo del canal de mediación que tengamos con la aseguradora. Poco flexible en las revisiones futuras de las condiciones de la póliza.

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MGS

Pros: Permite contratar un capital adicional de indemnización en caso de sufrir una Gran Invalidez, lo que aporta una ayuda extraordinaria en caso de sufrir la situación más grave de la invalidez, cuando no podemos realizar las actividades básica de la vida diaria.

Contras: Puede ser algo más estricta con las profesiones o los deportes de riesgo.

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GENERALI

Pros: Permite contratar invalidez profesional si tienes una profesión de la que depende en gran medida tu nivel de vida.

Contras: No permite la contratación de la cobertura complementaria de diagnóstico de enfermedad grave. Hay que informar si se contratan otros seguros de vida con otras compañías.

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SURNE

Pros: Permite contratar una indemnización adicional en caso de sufrir una Gran Invalidez como consecuencia de un accidente para reformas en la vivienda, adecuación del vehículo o suministro de artículos de movilidad y ortopedia. Permite adelantar parte del capital contratado en caso de cáncer de mama.

Contras: No permite contratar la cobertura complementaria de diagnóstico de enfermedades graves.

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Ahora que ya conoces las 5 aseguradores con mejores seguros de vida del mercado, vamos a explicarte todo lo que tienes que saber para contratar el mejor seguro de vida para ti, teniendo en cuenta todos los factores que te llevarán a tomar la decisión mas adecuada en función de tu situación personal.

Cosas que tienes que tener en cuanta antes de valorar un seguro de vida

Vamos a dejar a un lado cualquier situación externa a tus necesidades como puede ser la insistencia de tu banco por que contrates seguros a toda costa o el asesoramiento deficiente que a día de hoy encontramos en las cientos de publicaciones en internet redactadas por personas ajenas al sector asegurador.

A la hora de elegir un seguro de vida tienes que tener en cuenta los siguientes factores:

• Coberturas que necesitas, ya que puedes contratar, además de una indemnización en caso de fallecimiento, indemnizaciones en situaciones de invalidez y de diagnóstico de una enfermedad grave.
• Estado de salud y enfermedades o patologías preexistentes, ya que cualquiera de estas situaciones que tengas de forma previa a la contratación del seguro, probablemente quedarán excluidas de las coberturas que contrates, es muy importante, si tienes intenciòn de contratar un seguro de vida y estás sano, que lo hagas antes de que aparezca cualquier patología para que tengas cobertura total a partir de ese momento.
• Riesgos agravados que puedas tener en tu vida diaria ya sea por tu profesión o por si practicas algún deporte de riesgo o cualquier otra actividad susceptible de ser informada a la aseguradora antes de contratar el seguro por agravar el riesgo de fallecimiento, invalidez o diagnóstico de una enfermedad grave.
• Duración que quieres de tu seguro de vida, lo más normal es contratar el seguro anual renovable de forma automática, y si en algún momento no te interesa seguir asegurado, sólo tienes que informar a la aseguradora para que no renueven tu seguro. Pero si te interesa poder mantener el seguro después de tu jubilación deberías informarte, antes de contratarlo, si tiene fecha de vencimiento o si no la tiene. Hay aseguradoras que anulan los seguros a partir de los 70 años, y otras lo mantienen para toda la vida mientras el asegurado lo necesite.
• Exclusiones, en todas las pólizas de seguro de vida hay un apartado donde se detallan las exclusiones, es decir, las situaciones en las que tu seguro no te dará protección, hay que revisar bien este apartado para que no excluyan el deporte que practicas o alguna afición que puedas tener, como salir el domingo en moto o esquiar en alta montaña, y por supuesto que la aseguradora garantice la indemnización en situaciones de pandemia.
• Revisión de la tarifa, la edad, la estrategia comercial de cada aseguradora, las tablas biométricas oficiales sobre longevidad y mortalidad y el cálculo actuarial para la fijación de primas en función del riesgo marcarán la tarifa cuando contrates el seguro de vida, firmarás una tarifa que marca el coste del seguro mientras dure el seguro. Respecto a esto hay dos cosas importantes, la evolución que tendrá esta tarifa con el paso de los años y si la aseguradora permite que revises esa tarifa en el futuro si los precios del mercado de seguros de vida fueran más económicos en el futuro, esto último te va a permitir pagar un precio adaptado a la realidad de cada momento.

El seguro de vida se contrata con un objetivo protector habitualmente, ya sea hacia tu propia persona, hacia tu familia o hacia el patrimonio, o todos ellos a la vez. 

Cómo elegir tu seguro de vida

Ahora que ya sabes que cosas tienes que tener en cuenta antes de contratar un seguro de vida y cuáles son las mejores aseguradoras del mercado tienes que saber que es lo que estás buscando exactamente, para esto, una buena pregunta que te tienes que hacer es ¿que es lo que quiero proteger con la contratación de mi seguro de vida? Puede que quieras proteger a tu familia, puede que quieras protegerte tú, o puede que quieras proteger tu patrimonio para que a la hora de que lo reciban tus herederos no tengan problemas de liquidez. En todas estas cosas el seguro de vida te proporciona una ayuda económica muy necesaria, únicamente tienes que decidir cuales son las que a ti te interesan.

La indemnización por fallecimiento estará contratada en cualquier seguro de vida por ser la cobertura principal, por lo que protección para tus herederos siempre va a haber, tendrás que decidir si quieres protegerte tú contratando también las coberturas complementarias de invalidez y diagnóstico de enfermedades graves ya que estas indemnizaciones las cobras tú directamente para disponer de dinero suficiente para adaptar tu vida a cualquiera de estas situaciones.

Ahora que tienes claro qué coberturas son las que te interesan por tipo de cobertura y por cantidad de indemnización que contrataras, toca comparar entre distintas aseguradoras.

Para ello puedes hacer una consulta inicial en un comparador de seguros de vida en internet para ver el coste aproximado de los que estás buscando, y después consultar con un mediador especializado para resolver cualquier posible duda antes de contratar el seguro.

Es recomendable huir de ofertas agresivas de entrada, ya que pueden hacer que pagues un precio muy competitivo al principio pero que pasados los años el coste se incremente demasiado. Ser consciente del precio que tendremos pasados los años o saber si la aseguradora nos permitirá revisar nuestra póliza para adaptarla a los precios de cada momento es un punto importante.

Fiscalidad de los seguros de vida

Los impuestos que afectan a las indemnizaciones que se cobran de un seguro de vida son un tema importante ya que suele tratarse de indemnizaciones de grandes cantidades de dinero.

Fiscalidad en los seguros de vida contratados por personas

La indemnización por fallecimiento siempre se cobrará tras pasar por el Impuesto de Sucesiones, es un impuesto cedido a las comunidades autónomos, así que en función de dónde residas se aplicará en un porcentaje u otro, si la indemnización se produce entre familiares de primer grado suele haber exenciones fiscales, además los primeros 9.195,49 € siempre estarán exentos entre familiares de primer grado, siendo aplicable en toda españa para todos los seguros de vida.

Las indemnizaciones que se reciban como consecuencia del diagnóstico de una enfermedad grave, o por cualquier tipo de invalidez las cobrará en vida el mismo asegurado, por lo que la tributación del dinero recibido se hará como en el IRPF como Rendimiento de Capital Mobiliario.

Hay que tener cuidado a la hora de establecer beneficiarios de nuestro seguro de vida que nos sean parientes de primer grado, ya que la cantidad que tendrán que pagar en el impuesto de sucesiones puede aumentar mucho. La fiscalidad actual sigue protegiendo el matrimonio, por lo que para familias en las que los padres no hayan contraído matrimonio es recomendable dejar a los hijos como herederos directos para evitar una tributación excesiva por falta de grado de parentesco.

Fiscalidad en los seguros de vida contratados por la empresa

Si tu empresa contrata un seguro de vida contigo como asegurado, deberá imputarte cada año el coste de ese seguro de vida, en ese caso, al asumir el coste tu mismo, las indemnizaciones irían hacia tus beneficiarios a través del Impuesto de Sucesiones y Donaciones y hacia ti como Rendimiento de Capital Mobiliario en el IRPF.

Seguros de vida contratados para la empresa

Si eres responsable de una empresa y quieres garantizar una indemnización para la empresa en caso de perder a alguna persona importante de la organización, la empresa puede pagar ese seguro de vida sin imputarlo al trabajador y sin imputar como gasto para la empresa, en caso de fallecimiento de esa persona importante, la empresa recibirá la indemnización, y dentro de ese año fiscal puede decidir el uso que dará a esa indemnización para imputarla como un gasto por contratar a otra persona, realizar alguna inversión para la empresa o cualquier gasto necesario, en caso de no utilizar ese dinero para nada tributará como beneficio de la empresa en el Impuesto de Sociedades por la diferencia entre la indemnización percibida y las primas pagadas por el seguro.

Ejemplos de seguros de vida

Ahora que ya sabes las características, las aseguradoras, como elegir tu seguro de vida y la fiscalidad que puede aplicar a las indemnizaciones tu seguro, te dejamos algunos ejemplos para que veas distintas situaciones que se dar a la hora de contratar un seguro de vida.

Ejemplo de seguro de vida familiar

Sonia y Alberto son padres de dos hijas, hasta ahora no habían pensado en qué pasaría si uno de ellos faltara, pero teniendo una hipoteca compartida para el piso en el que viven, y con los gastos personales y los de la guardería de la niña pequeña y las actividades del mayor, se han dado cuenta que si tuviesen que hacerse cargo sin contar con la ayuda económica el uno del otro, la cosa sería un poco más complicada, así que haciendo uso de esa responsabilidad creciente como padres de familia, han decidido contratar un seguro para proteger económicamente a la familia. 

Para ellos se les ha recomendado la contratación de un seguro de vida para cada uno que les garantizarán indemnizaciones suficientes para correr con todos los gastos en situaciones de enfermedad grave, ante la invalidez de cualquiera de ellos y por supuesto si desgraciadamente ocurriese un fallecimiento.

Ejemplo de seguro de vida personal

Ángel trabaja como diseñador gráfico freelance para distintas empresas de comunicación y contenidos corporativos, paga la cuota mínima de autónomos y vive él sólo desde que lo dejó con su novia hace dos años. Recientemente ha estado en contacto con Javier, amigo desde la universidad, ayudándole con algunos temas personales y laborales ya que le diagnosticaron un cáncer de tiroides y ha pasado unos meses bastante duros ya que no podía trabajar con normalidad durante los tratamientos y necesitaba continuar dando servicio a sus clientes para seguir facturando y poder asumir los costes del alquiler del piso donde vivía, afortunadamente todo ha mejorado y ha recuperado la normalidad casi al 100%. Tras vivir esta situación con su amigo Javier, Ángel se ha informado y ha decidido contratar un seguro de vida para evitar depender económicamente de nadie en caso de sufrir una situación similar en su propia persona.

Para Ángel se le ha recomendado la contratación de un seguro de vida con buenas indemnizaciones para una situación de enfermedad grave o invalidez que permitan a Ángel no preocuparse por el dinero si tuviese que afrontar una situación de ese tipo.

Ejemplo de sguro de vida para la hipoteca

Sandra acaba de comprarse un piso cerca del trabajo y ha conseguido una cuota por la hipoteca menor de lo que estaba pagando por el alquiler de su anterior vivienda, está muy contenta por su nueva casa y por contar con un poco más de dinero cada mes para vivir más desahogada y plantearse nuevos proyectos. A pesar de eso, le preocupa que si le pasara algo, sus padres no pudieran seguir haciéndose cargo de la hipoteca ya que son pensionistas y sería una carga para ellos y le gustaría que pudiesen conservar su nuevo piso como un activo para poder alquilarlo y tener una renta de él. Por eso a decidido contratar un seguro de vida que se haga cargo de la hipoteca si a ella le pasa algo.

Como Sandra es asalariada y tiene una buena cotización a la seguridad social, en situación de enfermedad o invalidez cobraría una cantidad por su baja laboral o por su incapacidad que le permitiría seguir viviendo con su nivel de vida actual, por lo que se le recomienda que contrate un seguro de vida por el importe restante de la hipoteca y un pequeño capital para situaciones de invalidez o enfermedad grave, simplemente para que pudiese realizar la adaptación de su vivienda si tener que correr con los gastos extraordinarios que esto conlleva. Sandra ha contratado un seguro de vida realmente económico por los capitales exactos que necesita actualmente.

Ejemplo de seguro de vida para los socios de la empresa

María, Carlos y Julián fundaron su empresa hace 10 años y han conseguido hacer de ella su forma de vida y una inversión de futuro para ellos y sus familias, han conseguido desarrollar distintas líneas de negocio en un ambiente bastante tecnológico adaptado a las necesidades actuales del mercado. En la última junta Carlos planteó la posibilidad de que uno de ellos faltase algún día, y han decidido proteger a la sociedad de personas ajenas a la actividad, ya que conocer la visión y el funcionamiento de la misma es indispensable para aportar valor.

Por ello han decidido contratar un seguro de vida para cada socio, la empresa recibirá la indemnización si a alguno de ellos les pasa algo, y junto al abogado de la empresa han redactado un acuerdo por el que cada socio deja sus participaciones en la sociedad a disposición de la empresa a cambio de que la indemnización del seguro de vida la reciban sus respectivas familias para compensar el coste de las participaciones de cada socio.

De esta manera las familias recibirán el valor económico de las participaciones pero el control de la empresa quedará protegido de la influencia de herederos ajenos al funcionamiento de la empresa.

Con estos ejemplos que muestran situaciones reales donde conviene contratar un seguro de vida puedes tener una visión más clara de cuál es tu situación y cómo podemos ayudarte a elegir un buen seguro de vida para ti.

Aspectos a tener en cuenta antes de contratar un seguro de vida

Algo recomendable antes de contratar tu seguro es que hables con un mediador especializado en seguros de vida para que pueda darte algunas pautas en función de tu situación personal, podrás plantearle cualquier duda y permitirá que acabes contratando exactamente lo que tú necesitas.

Para contratar el seguro de vida hay que valorar los aspectos personales como la familia o los ingresos respectos al nivel de vida, así como el estado de salud, ya que siempre habrá que responder una declaración jurada de salud para que la aseguradora valore el riesgo antes de contratar el seguro, si los capitales que quieres contratar son muy altos, es posible que haya que hacerse un exámen médico así como presentar informes financieros que demuestren que la solicitud de esas grandes indemnizaciones responden a una lógica.

Valora bien tu estado de salud, si estás perfectamente, es el mejor momento para contratar, y si padeces alguna patología por simple que parezca como un poco de colesterol por ejemplo, informala bien en la declaración jurada de salud para que no haya ninguna sorpresa en el futuro.

Conclusiones para encontrar el mejor seguro de vida

Evita contratar tu seguro de vida fijándote únicamente en el precio, controla muy bien las exclusiones que aparecen en el seguro que vas a contratar para que no te quedes desprotegido en ninguna situación de tu día a día.

Contrata unas indemnizaciones acordes con tu nivel de vida, ni demasiado pequeñas que no te ayudarían en caso de necesidad ni demasiado elevadas que harán que pagues un precio excesivo por unas garantías que no necesitas, el seguro de vida habitualmente es para protegernos, hay que pagar por lo que necesitamos, no mas.

Contacta con uno de nuestros asesores especializados en seguros de vida que te explique perfectamente cualquier duda o consulta que puedas tener, y con el que puedas valorar los cambios que puedas tener en tus circunstancias conformen pasan los años para que puedas revisar con él tu póliza de seguro de vida para ir adaptándola a lo que necesites en cada momento.