La contratación de un seguro de vida con cobertura de invalidez es una protección económica que podemos personalizar en función de posibles situaciones que se pueden dar en el futuro.

Si vemos reducidas nuestras capacidades físicas o profesionales al tener una invalidez, es muy probable que necesitemos una ayuda económica que nos permita tener una vida lo más cómoda posible tanto para nosotros como para nuestra familia, la situación de invalidez puede llevar asociadas situaciones de incapacidad laboral, dependencia y discapacidad para el afectado.

Para entender la invalidez, es preciso conocer los 5 tipos de invalidez que existen y cómo te protege un seguro de vida en cada caso:

1. Invalidez permanente total para la profesión habitual
2. Invalidez permanente y absoluta para cualquier profesión
3. Invalidez permanente y absoluta por accidente
4. Invalidez permanente y absoluta por accidente de circulación
5. Gran Invalidez

Invalidez permanente total para la profesión habitual

Esta cobertura nos garantiza una indemnización si no podemos seguir desempeñando nuestra profesión habitual.

Se recomienda su contratación para profesionales autónomos de altos ingresos y para profesionales que desarrollen profesiones específicas. Son buenos ejemplos los cirujanos que dependen de sus manos ó los soldadores que dependen de sus ojos y la precisión de sus manos también.

En general puede y debe ser contratada por cualquier persona que considere que su nivel de ingresos y su nivel de vida dependen en gran medida de su profesión en concreto.

Ejemplo para entender la indemnización por Incapacidad permanente total para la profesión habitual

Javier es cirujano y trabaja al mismo tiempo en la sanidad pública y también realiza intervenciones en hospitales privados, debido a la alta cualificación de su profesión la retribución media anual que recibe es de 250.000 € al año, un nivel de ingresos que supera muchísimo la retribución que recibiría si consecuencia de una enfermedad o un accidente no pudiese volver a ejercer su profesión, ya que las prestaciones de la seguridad social en esa situación disminuirían muchísimo su nivel de ingresos y por lo tanto su nivel de vida.

Javier tiene que valorar la contratación de la cobertura complementaria de Incapacidad permanente total para la profesión habitual, ya que si se encontrase con esa circunstancia una fuerte indemnización ayudaría a compensar la reducción de ingresos en la que podría verse afectado.

Invalidez permanente y absoluta para cualquier profesión

Contratando esta cobertura complementaria recibiremos una indemnización cuando se nos dé una prejubilación, se nos dará esta situación cuando a consecuencia de una enfermedad o un accidente no podamos seguir trabajando en ninguna profesión.

Hay que tener en cuenta que muchas veces esta situación, lleva aparejada un grado de dependencia o un porcentaje de discapacidad además de la incapacidad laboral. Estas son situaciones muy complicadas para el afectado, para su familia y para las personas de su entorno.

Una indemnización económica ante esta situación facilita mucho la adaptación a las nuevas circunstancias de vida disponiendo de dinero suficiente para acceder a reformas importantes en el hogar, contratar personal de ayuda a domicilio, poder acceder a centros especializados de rehabilitación o residencias con atención especializada. Estos son servicios de alto coste y una fuerte indemnización económica en un momento así es una gran ayuda.

Ejemplo para entender la incapacidad permanente y absoluta para cualquier profesión

Manuel fué diagnosticado de cáncer y tras recibir los tratamientos oportunos y trabajar duro en el plan de rehabilitación necesario a podido volver a vivir con normalidad junto a su familia, desgraciadamente a pesar de haber superado la enfermedad, su capacidad retentiva ha disminuido muchísimo, manuel era programador informático al no poder memorizar con normalidad y debido a su falta actual de capacidad para actualizarse con los nuevos lenguajes de programación y las actualizaciones constantes de su sector se ha visto abocado a una incapacidad permanente y absoluta para desarrollar su profesión y encontrar un nuevo empleo, por lo que a pesar de tener 42 años, Manuel está prejubilado de por vida. Afortunadamente recibió una indemnización de 400.000 € de su seguro de vida y ha podido adaptar su vida con las ayudas profesionales necesarias para intentar mejorar poco a poco habiendo saldado la deuda hipotecaria previsamente.

Invalidez permanente y absoluta por accidente

Contratando esta cobertura se duplicará la cantidad de indemnización en caso de padecer una invalidez permanente y absoluta si ésta es causada por cualquier tipo de accidente.

Es recomendable su contratación para personas que por su actividad profesional o de ocio consideren que pueden tener más riesgo de padecer esta situación por un accidente. Duplicar la indemnización en caso de accidente no duplicará el precio del seguro ya que al ser por accidente no afecta la edad del asegurado, por lo que con esta cobertura se consigue incrementar mucho la indemnización sin incrementar mucho el precio del seguro de vida.

Ejemplo para entender la incapacidad permanente y absoluta por accidente

Pedro trabaja como operario en un almacén logístico de Amazon, habitualmente prepara pedidos en paquetería y también conduce una carretilla elevadora cuando es necesario, Pedro tiene 34 años y es padre de una niño de 4 años y una niña de 2, junto a su mujer María tienen una hipoteca a 30 años. Pedro ha considerado que debido a su profesión y que además le gusta salir a patinar los fines de semana puede tener riesgo de sufrir un accidente, debido a esto ha decidido duplicar la indemnización que tiene para invalidez permanente y absoluta en su seguro de vida de 100.000 €, así que si sufriera esta situación y quedase prejubilado consecuencia de un accidente, Pedro recibiría el doble de indemnización, es decir 200.000 € si fuese consecuencia de cualquier tipo de accidente.

Invalidez permanente y absoluta por accidente de circulación

Esta cobertura complementaria garantiza una indemnización que triplica a la de invalidez permanente y absoluta por cualquier motivo si ésta se produce como consecuencia de un accidente de circulación. Es una cobertura recomendable para cualquier persona que por sus circunstancias personales sea usuario de cualquier medio de transporte diariamente o con una frecuencia muy elevada.

Ejemplo para entender la incapacidad permanente y absoluta por accidente de circulación

Juan es repartidor de suministros para talleres mecánicos en un almacén de repuestos de su ciudad por lo que pasa gran parte de su jornada laboral al volante, además los fines de semana le gusta salir a hacer rutas con sus amigos del club ciclista de su barrio. Juan ha pensado, que si se viese abocado a una prejubilación, probablemente fuese consecuencia de un accidente de tráfico, ya sea con la furgoneta de reparto o la bicicleta los fines de semana. Por lo que ha decidido contratar la cobertura de Invalidez permanente y absoluta por accidente de circulación, así, si se le diese esta circunstancia, la indemnización de invalidez absoluta y permanente se triplicaría, como el tiene contratado 50.000 € para esta situación, si fuese por accidente de circulación recibiría 150.000 €

Gran Invalidez

En alguna compañías aseguradoras, existe la posibilidad de aumentar el capital de indemnización de la invalidez absoluta y permanente si además de no poder trabajar en ninguna profesión, el asegurado no es capaz de desarrollar las actividades básicas de la vida diaria como asearse, vestirse o comer por sí mismo, situación que lleva aparejada, un porcentaje de discapacidad y cierto grado de dependencia. Hay que entender que la situación de Gran Invalidez es una Invalidez Permanente y Absoluta agravada, por lo que cualquier persona que tenga contratada esta cobertura recibiría la indemnización si su invalidez fuese en grado de Gran Invalidez. 

En resumen, toda persona que tenga contratada la cobertura de Invalidez Permanente y Absoluta recibiría la indemnización si padeciese esta circunstancia.

Para protegernos ante una situación tan grave como la Gran Invalidez, que siempre lleva aparejadas situaciones de Dependencia y Discapacidad, es recomendable incrementar la cobertura de Invalidez Absoluta y Permanente tanto como podamos en nuestro seguro de vida en relación a nuestro nivel de vida y capacidad económica.

Ejemplo para entender la gran invalidez

María, madre de 2 niñas de 6 y 3 años, le preocupa mucho que en caso de que ella o su marido no pudiesen hacerse cargo de ellas, estas tengan la capacidad financiera suficiente y los cuidados necesarios hasta que acaben la universidad y puedan ser independientes económicamente habiendo obtenido los conocimientos y las capacidades necesarias para hacerlo con un buen empleo. Así que tanto María como su marido han contratado un seguro de vida cada uno con una indemnización de Invalidez Permanente y Absoluta de 400.000 € cada uno para disponer de ese capital en caso de sufrir una invalidez tan fuerte que no les permita cuidar personalmente de sus hijas.

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