Por imperativo legal, nunca estamos obligados a contratar un seguro de vida, a diferencia de otros tipos de seguros que dan cobertura a terceras personas por riesgos que podamos causar nosotros o consecuencia de nuestras actividades, los seguros de vida son seguros que contratamos para nosotros mismos.

La mayor obligación que nos podemos encontrar para contratar un seguro de vida es a la hora de endeudarnos, normalmente pidiendo dinero prestado en un banco, ya sea un préstamo personal, una línea de crédito ó un préstamo hipotecario, en todos los casos es habitual que el banco nos sugiera, aunque no nos obligue porque legalmente no puede, a contratar un seguro de vida en la propia entidad financiera.

El motivo es muy simple, el banco asume el riesgo de impago al conceder el préstamo, pero quiere asumir el riesgo de impago por fallecimiento de la persona que pide el dinero, es habitual que intente que los clientes contraten un seguro de vida para no depender de la solvencia de los herederos a la hora de hacerse cargo de la deuda que va a contraer con el banco.

La respuesta es que nunca nos vamos a ver obligados a contratar un seguro de vida, pero hay situaciones en las que la lógica y la responsabilidad debería obligarnos a contratar un seguro de vida, no la ley.

¿En qué situaciones es más una responsabilidad que una obligación contratar un seguro de vida?

Cuando se trate de dinero suficiente para cualquier persona que dependa de nosotros económicamente, principalmente familia e hijos, garantizamos que en nuestra ausencia o en una situación en la que nosotros mismos seamos dependientes como una invalidez o una enfermedad grave tengamos solvencia financiera suficiente para evitar cualquier dependencia económica y familiar.

Un cabeza de familia que tenga una cotización muy baja a la Seguridad Social, los desempleados, los trabajadores autónomos que cotizan por la cuota mínima a la Seguridad Social o quien dependa de empleos esporádicos, pueden verse obligados a contratar un seguro de vida para protegerse económicamente a ellos mismos y a su familia antes una incapacidad permanente o un fallecimiento.

Para garantizar un dinero para asumir cualquier deuda que tengamos contraída y para protegernos ante una invalidez profesional, hay aseguradoras que aceptan este riesgo de forma concreta, algo muy interesante para profesionales de altos ingresos, y trabajadores especializados (soldadores, relojeros, deportistas, cirujanos, etc…)

Disponer de dinero suficiente en caso de diagnóstico de una enfermedad grave, podemos recibir una prestación de dinero suficiente de nuestro seguro de vida para esa temporada tan difícil en la que podemos necesitar tratamientos médicos invasivos e incluso intervenciones quirúrgicas.
Si una persona tiene un gran patrimonio en bienes materiales, pero no tiene liquidez económica, su familia puede estar en riesgo de pérdida de la herencia en caso de fallecimiento y no poder asumir el Impuesto de Sucesiones, un seguro de vida garantiza el dinero suficiente para pagar el impuesto de sucesiones y todos los gastos derivados del fallecimiento.

Todos ellos son casos no obligatorios pero quizá las personas que se encuentren en esas situaciones u otras parecidas sientan la obligación financiera de contratar protección garantizado un dinero en caso de sufrir cualquier situación complicada para nuestra salud.

En conclusión, no es obligatorio tener un seguro de vida con la hipoteca en España, pero hay que tener en cuenta que dependiendo de la solvencia financiera de la persona que solicite la hipoteca o de los avales que pueda obtener para hacer frente a la deuda, el banco o el prestamista puede condicionar la concesión de la hipoteca a la contratación de un seguro de vida, aunque no sea obligatorio por ley.

Esta situación está planteada para que éste seguro de vida se haga cargo de la amortización de la hipoteca en una situación de fallecimiento, invalidez o enfermedad grave del prestatario reduce el riesgo de impago y aumenta la probabilidad de concesión de la hipoteca.

Dependiendo de quien solicite la hipoteca, se verá condicionado o no a contratar un seguro de vida para que le acepten la hipoteca.

Si has contratado un seguro de vida con la entidad bancaria y te están cobrando un importe desproporcionado, tienes que tener en cuenta que es probable que tengas un descuento en la hipoteca por tener el seguro. En ese caso, calcular el diferencial es sencillo y por lo general, es fácil que si quieres mantener la cobertura puedas encontrar una oferta mucho mejor a través de una correduría.